Baufinanzierung ohne Eigenkapital - Vollfinanzierung
Eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital wird auch Vollfinanzierung genannt. Solange die monatlichen Raten tragbar sind, ist eine solche Baufinanzierung grundsätzlich nicht riskanter als eine herkömmliche Finanzierung. Ein höheres Risiko tritt erst dann ein, wenn die Immobilie bei einem späteren Verkauf keinen so hohen Preis erzielt, dass damit das Darlehen getilgt werden kann. Die Wahrscheinlichkeit, so nicht alle Schulden abbezahlen zu können, ist höher als bei herkömmlichen Finanzierungsweisen. Zudem ist der Kredit höher und die Laufzeit länger. Man kann also davon ausgehen, dass eine Vollfinanzierung den Käufer einer Immobilie länger und in höherem Ausmaß belastet.
Unter diesen Umständen werden in Deutschland sehr selten Baufinanzierungen ohne Eigenkapital angeboten. In anderen Ländern wie etwa den USA oder Großbritannien ist diese Vorgehensweise jedoch vollkommen normal.
Eigenkapital bei der Baufinanzierung
Eigenkapital ist das Fundament für ein Bau-, Kauf- oder Modernisierungsvorhaben. Dazu zählt man in erster Linie zur Verfügung stehendes Guthaben oder Barvermögen. Darüber hinaus gehören aber auch Sparbriefe, Aktien, Wertpapiere, Investmentfonds, Bausparverträge, fällige Lebensversicherungen, unbelastetes Grundstücke, unbelasteter Grundbesitz, ausstehende Geldforderungen, vorgezogene Erbauszahlungen, Schenkungen und Darlehen von Verwandten oder dem Arbeitgeber zu den Eigenmitteln bzw. eben dem Eigenkapital.
Als Ersatz für Eigenkapital gelten Eigenleistungen, die beim Bau erbracht werden können. Um diese Eigenleistungen mit einem entsprechenden Geldwert berücksichtigen zu können, sollte man eine Bestätigung über die zu erbringende Eigenleistung vom Architekten einholen.
Die Höhe des aufzunehmenden Darlehens hängt entscheidend vom monatlichen Einkommen ab. Sofern es möglich ist, sollte so viel Eigenkapital wie möglich eingesetzt werden. Das Eigenkapital sollte an den Gesamtkosten mindestens 20-30% betragen. Etwa drei Monatsgehälter bieten sich als zusätzliche finanzielle Reserve an. So viel Eigenkapital wie möglich sollte auch in extremen Niedrigzinsphasen eingesetzt werden. Nach Ablauf der Zinsbindefrist können die Zinsen deutlich höher liegen und somit den Baukredit verteuern.