Starke Schwankungen bei den Studienkredit-Zinsen

Wie Stiftung Warentest beim Blick auf die Zinsen der einzelnen Studienkredite festgestellt hat, können die Angebote der einzelnen Banken durchaus beträchtlich auseinanderliegen. Während die staatliche KfW (Kreditanstalt für Wiederaufbau) ihren Studienkredit mit einem Effektivzins von 3,72 an Studenten ausreicht, liegt die Deutsche Bank mit 7,73 Prozent am oberen Ende der Skala.

Daraus ergibt sich für die Tilgung eine Differenz von 3.400 Euro (bei einem Darlehen mit mtl. 300 Euro). Wer sich aber nur von der Höhe der Zinsen leiten lässt, kann mitunter eine böse Überraschung erleben. Nicht alle Angebote sind Festzinsdarlehen. Steigen die allgemeinen Zinssätze, kann auch der Darlehenszins steigen. Ebenfalls zur Aufmerksamkeit rät Stiftung Warentest in puncto Zweckbindung.

Historisches Zinstief bei Kapitalanlagen

Inzwischen nähert sich der Zins laut FMH-Finanzberatung für die Tagesgeldkonten gefährlich der 1-Prozent-Marke. Und sorgt bei Kleinanlegern für lange Gesichter. Mit der niedrigen Rendite lässt sich noch nicht einmal die Inflation kontern. Die liegt inzwischen bei 1,7 Prozent. Und frisst die mühsam erwirtschafteten Erträge auf.

Kaum Bewegung bei Kreditzinsen

Bei den Kreditzinsen bietet sich dagegen ein anderes Bild. Die Zinsen für den Dispokredit liegen nach wie vor im zweistelligen Bereich und auch für Ratenkredite werden die niedrigen Refinanzierungskosten nicht an den Verbraucher weitergegeben – wie Max Herbst von der FMH-Finanzberatung bemängelt. Einziger Lichtblick – das Baugeld sind in der Vergangenheit günstiger geworden.

Banken verlangen verstärkt Versicherungsschutz für Darlehen

Als eine solche Sicherheit verlangen viele Banken von den Kunden mit Kreditbedarf den Anschluss einer so genannten Kreditversicherung.

Doch genau diese Forderungen von Seiten der Banken sieht der Bundesgerichtshof in einem aktuellen Urteil nicht grundsätzlich für angemessen. Nachzulesen steht dies unter dem BGH-Urteil mit dem Aktenzeichen XI ZR 45/09.

Diese Einschätzung der Sachlage begründen die Richter damit, dass viele Berater keine ausreichende Belehrung bezüglich des Widerrufsrechts für die Kunden vornehmen.

BGH weist auf Aufklärungspflicht hin

Somit sind viele Widerrufsbelehrungen letzten Endes nach Meinung des BGH sogar gänzlich ungültig, wenn sie nicht bestimmten Anforderungen gerecht werden.

Das verschafft den Verbrauchern im Einzelfall selbst dann ein Kündigungsrecht, wenn sie sich rückwirkend wegen der mangelhaften Aufklärungsarbeit des Kreditgebers vom Kreditvertrag befreien möchten.

Ein Problem sieht der Bundesgerichtshof unter anderen auch darin, dass die Bank nur allzu gerne die Kreditversicherungs-Kosten direkt auf die eigentlichen Gebühren für den Kredit aufschlagen.

Kredit und Police vertraglich miteinander verknüpft

Aus Sicht der Richter gehören Versicherung und Darlehen als Einheit zusammen, somit kann auch der Kredit gekündigt werden, wenn die Versicherungspolice gekündigt wird, oder andersherum. Die Banken müssen somit auch im Kreditvertrag auf die Versicherungskonditionen aufnehmen.

Kann den Banken lückenhafte Aufklärungsarbeit attestiert werden, müssen im Falle eines ordentlichen Widerrufs bisher gezahlte Beiträge erstattet werden. Die Kreditnehmer müssen in solchen Fällen nach geltender Rechtslage aber nicht die Kosten für die so genannte Restschuldversicherung zurückzahlen.

Fällig werden beim Widerruf nur die eigentlichen Nettokreditbeträge mitsamt Zinsen auf marktüblichem Niveau. Hierbei werden bereits geleistete Raten gegengerechnet zugunsten des Kunden, der sich von seinem Ratenkredit oder einem anderen Darlehen wegen der schlechten Aufklärungsarbeit nach einer besseren Alternative umsieht.

Übrigens: Wie genau die Rückabwicklungen auszusehen haben, muss nun das Kölner Oberlandesgericht nach dem Urteil des BGH entscheiden.

Gleich zu Beginn nutzt die Deutsche Bank die neue Woche, um bezüglich der eigenen Risikoversorgung zeitnah Entwarnung für die Anleger zu geben. Mit den eigenen faulen Krediten gebe es derzeit und auch in Zukunft keine Probleme, die zu wirtschaftlichen dramatischen Situationen führen könnten.

2010 geringere Risikovorsorge in Aussicht

So gibt es Hugo Banziger, der Risikovorstand der Deutschen Bank, aktuell zu Protokoll. Während andere Institute nach wie vor den Folgen von Investitionen in riskante Wertpapiere und Aktien zu kämpfen haben, die sich vielerorts in die toxischen Papiere verwandelt haben, zeigt sich der Deutsche Bank-Vorstand sogar überzeugt, dass die Vorsorge für potentielle Kreditausfälle im Jahr 2010 deutlich sinken wird.

Stabilität auf dem Immobilienmarkt bringt Sicherheit

Eines der zentralen Argumente für die Wahrscheinlichkeit dieser positiven Veränderung sieht der Experte der Deutschen Bank darin, dass sich der deutsche Immobilienmarkt seit einiger Zeit relativ stabil präsentiert. Darüber hinaus konnte sich die größte deutsche Bank besser als andere Mitbewerber mit der Zunahme der geschäftlichen Insolvenzen in Deutschland arrangieren konnte.

Bei den Konsumentenkrediten indes könnte es bedingt durch die höhere Arbeitslosigkeit im Lande in den kommenden Monaten zu steigenden Ausfällen kommen, so Banziger am heutigen Morgen.

Anders als im eigenen Unternehmen sieht gerade Deutsche Bank-Chef Ackermann für die Bankenbranche an sich durchaus weiterhin erhebliche Risiken durch die faulen Kredite, die zu notwendigen Veränderungen bei der Risikovorsorge führen könnten.

Kredite – in diesem Punkt bestätigen Analysten die Vergabepolitik der Banken durchaus – müssen einen dem Risiko eines Ausfalls entsprechenden Preis für die Kreditnehmer in spe haben. Risiken dürften aber trotzdem nicht dazu führen, dass die Banken gar keine oder nur unter sehr hohen Auflagen Darlehen bereitstellen.

Dass die Bundesregierung nun in Betracht zieht, die staatliche KfW Bank als so genannten Kreditmediator ins Rennen zu schicken, um gerade die Vergabe von Krediten an Unternehmen zu verbessern, ist somit nicht gerade verwunderlich. Kanzlerin Merkel will in dieser Woche im Rahmen des Konjunkturgespräches mit den Vertretern der Kreditinstitute besprechen, wie die fortschreitende Kreditklemme aufgehalten werden kann.

Dass die Banken die nötige Vorsicht walten lassen, sei durchaus als verantwortungsvolles Verhalten zu verstehen. Dennoch seien die Banken dazu angehalten, ausreichende Kredite zu vergeben, um den Aufschwung im Land zu erhalten und die günstigen Konditionen der Zentralbank an die Kunden weiterzuleiten.

Denkbar sind Mediatoren für die Kreditvergabe auch auf regionalen Ebenen in den Ländern. Diese sollen aber gemeinsam mit den Banken arbeiten, statt diese aus ihrer gesellschaftlichen Verantwortung zu entlassen.

Die Ausgaben amortisieren sich in der Regel dank der spürbar sinkenden Energiekosten innerhalb weniger Jahre. Doch auf der sprichwörtlichen hohen Kante haben nur die wenigsten Verbraucher die Gelder für die Modernisierung, weil die Kosten für Eigentum ohnehin ein langfristiger Begleiter als Immobilienkredit sind.

Die benötigten Summen für moderne Isolierungs- und andere Arbeiten müssen zum Glück nicht unbedingt immens ausfallen. Häufig ist es mit Summen von maximal 20- 30.000 Euro schon getan, die durch ein zusätzliches so genanntes Modernisierungsdarlehen erhältlich sind bei Bausparkassen und anderen Banken.

Vormals galt in solchen Fällen jedoch, dass ab einer Finanzierungssumme von 15.000 Euro zugleich eine Eintragung der Bank im Grundbuch erfolgte. Die umgesetzte Reform in der deutschen Bausparkassenverordnung hat in dieser Thematik nun für die Kreditnehmer eine erfreuliche Veränderung bewirkt.

Als Obergrenze bis zur Sicherung des Pfandrechts für die Bank ist nun die Summe von 30.000 Euro festgelegt. Dies hat nicht nur zur Folge, dass die Kredite bis zur doppelten Höhe weniger aufwendig beantragt werden. Die Kreditnutzer sparen vor allem auch die üblichen Gebühren für den Grundbucheintrag.

Diese Einstellung scheint sich nun allmählich aber doch zugunsten eines vorsichtigen Pessimismus zu verändern. So sieht beispielsweise Andreas Schmidt, der Bankenpräsident, für das erste Halbjahr des kommenden Jahres durchaus die Gefahr einer aufkommenden Kreditklemme.

Wie immer wird diese kritische Entwicklung aber nicht auf die eigene Vergabepolitik zurückgeführt, sondern auf die wirtschaftliche Problematik an sich. Die sinkende Bonität infolge der schlechten Jahresbilanzen könnte vielen Unternehmen aus der deutschen Wirtschaft die Kreditwünsche sprichwörtlich verhageln.

Bei den Banken hingegen wird diese sinkende Kreditwürdigkeit der Unternehmen zu einem höheren Bedarf bei der Eigenkapitalunterlegung erforderlich machen. Dies wiederum führt zu sinkenden Mitteln, um den Bedarf nach Darlehen abdecken zu können.

Bestätigt werden diese Befürchtungen auch bei der staatlichen Förderbank KfW. Deren Chef Ulrich Schröder attestiert den deutschen Banken schon jetzt eine stärkere Zurückhaltung bei der Vergabe von neuen Darlehen. Aus diesem Grund diskutiere man bereits mit der Bundesregierung über mögliche Schritte, die zu einer Verbesserung der derzeitigen Situation führen können, um zu verhindern, dass die heraufbeschworene Kreditklemme im Jahr 2010 endgültig ausbricht.

In den USA sieht die Lage diesbezüglich bekanntermaßen dennoch weitaus anders aus. Dort präsentiert sich das dritte Quartal des Jahres 2009 für die Immobilienfinanzierer, die doch an sich schon hart genug getroffen sind.

Bei den Hypothekenkrediten, bei denen die Kreditnehmer zwei Monate oder länger in Zahlungsverzug sind, stieg in den Monaten Juli bis September in rekordverdächtiger Form um insgesamt 6,25 Prozent auf nunmehr durchschnittlich 193.121 US-Dollar pro Kopf bei den Kreditkunden in diesem Marktsegment der Immobiliendarlehen.

Beim Gesamtvolumen entspricht dieses Plus nun einem Negativ-Rekord. Diese Informationen ergibt eine Statistik der Informationsagentur TransUnion, die sich auf den Kreditsektor spezialisiert hat. Im Vergleich zum gleichen Zeitraum des Vorjahres stieg das Volumen sogar um 58 Prozentpunkte an. Die weiterhin schlechte Entwicklung ist ohne Frage ein erneuter Einschnitt.

In den direkten Abgleichsprozessen zwischen den unterschiedlichen Quartalen ergibt sich jedoch ein Rückgang bei der prozentualen Ausfallsteigerung. Im zweiten Quartal dieses Jahr das Plus der Ausfälle im Vergleich zum 1. Quartal 2009 bei 11,3 Prozent.

Verglichen mit dem zweiten Quartal stieg das Volumen im zurückliegenden Vierteljahr um nur 7,6 Prozent. Diese Sachlage ändert jedoch nichts daran, dass die Lage nach wie vor als kritisch einzustufen ist.

Eigentlich wollte man GM zu diesem Zweck gerne die Kredite vom Staat bekommen, die dieser für Magna als Unterstützung angekündigt hatte.

Bundeswirtschaftsminister Rainer Brüderle hatte nun aber zum Wochenende mitgeteilt, dass zwar gerne die Bundesländer mit Opel-Standorten als Kreditgeber infrage kämen, der Bund jedoch stehe erneuten Krediten für GM mit einem klaren Nein gegenüber. Für diese Einstellung war Brüderle deutlich kritisiert worden. Auch aus den Ländern, denn diese hoffen nach wie vor ihrerseits, dass GM auch aus Berlin finanzielle Hilfen bekommen wird.

Während dessen kündigte man bei General Motors in Detroit an, mit der Erstattung der bisherigen Kredite in Höhe von 6,7 Milliarden US-Dollar spätestens bis zum Ende dieses Jahres beginnen zu wollen. Nach bisherigen Meldungen soll die erste Rate an Kanada Ende Dezember in Höhe von 1,4 Milliarden US-Dollar gezahlt werden. So besagen es wenigstens die Meldungen aus der GM Konzernzentrale.

Geplant sei die exakte Ankündigung der Rückzahlungspläne im Rahmen der heutigen Bekanntgabe der Quartalszahlen. Bei diesen handelt es sich um die ersten Bilanzen nach dem Übergang in die Insolvenz im Hause GM. Eigentlich hätte GM bis 2015 Zeit für die Rückzahlungen der laufenden Kredite.

Allerdings geht es in diesem Kontext weniger um die Leistungsfähigkeit der neuen Fahrzeuge, sondern um die potentiellen Eingriffsmöglichkeiten, die für weitere Staatshilfen in Form von Krediten realisierbar sein könnten.

Bundesfinanzminister Wolfgang Schäuble bestätigte am gestrigen Abend, dass man sich bei der amerikanischen Opel-Mutter in Detroit durchaus Hoffnung auf eine neue Finanzspritze von Staat machen dürfe. Bevor Pläne in dieser Richtung in Angriff genommen werden könnten, sei jedoch die Rückzahlung des bisherigen Überbrückungskredites nötig, so Schäuble.

Der Minister hält bisherige Einschätzungen seines Vorgängers Steinbrück für durchaus richtig. Steinbrück hatte vor Monaten kalkuliert, dass dem Staat im Falle einer Opel-Insolvenz wahrscheinlich Kosten in Höhe von rund drei Milliarden Euro drohen könnten.

Schäuble betont aber einmal mehr, dass man bei den erneuten Überlegungen zu weiteren Krediten für General Motors nicht nur den Bundeshaushalt, sondern auch das Schicksal der Arbeitnehmer an den Opel-Standorten vor Augen haben müsse. Kanzlerin Merkel kündigte bereits eine enge Kooperation mit US-Präsident Obama an.

Kredite für General Motors seien nur denkbar, wenn General Motors Entgegenkommen bei der Sicherung der deutschen Standorte erkennen lasse. Staatshilfen ohne umfangreiche Bedingungen werde in Deutschland nicht mehr geben.