Experten raten ebenfalls zu diesen Selbstbeteiligungsstufen, weil nicht nur die Versicherungsbeiträge erheblich günstiger werden, sondern im Ernstfall dieser finanzielle Aufwand auch problemlos aufgebracht werden kann. Bei diesem Tarifmodell kann man jährlich im Durchschnitt rund 27 Prozent der Jahresprämie einsparen.

Höhere Selbstbeteiligung nicht lohnenswert

Wer denkt, mit einer höheren Selbstbeteiligung auf der günstigeren Seite zu sein, irrt. Wählt man bei der Vollkasko-Versicherung eine Selbstbeteiligung von 500 Euro und bei Teilkaskoschäden eine Selbstbeteiligung von 300 Euro, so reduzieren sich die Kosten lediglich um sieben Prozent.

Auch bei der Teilkaskoversicherung kann man bares Geld sparen. Bei einer Selbstbeteiligung von 150 Euro ergibt dies immerhin 17 Prozent Einsparung gegenüber einem Tarifmodell ohne Selbstbehalt. Auch hier ist bei einem höheren Selbstbehalt von 300 Euro nur noch eine Einsparung von drei Prozent gegeben.

Während Direktversicherungen keine Kaskotarife ohne Selbstbeteiligung anbieten, wollen Kfz-Versicherungen mit dem Eigenanteil vor allem bei kleinen Schäden Kosten sparen.

Wie die Experten ausgerechnet haben, sind seit 2002 etwa 500 Millionen Euro allein an Grundzulagen nicht abgerufen worden. Dabei noch außer Acht gelassen worden und nicht einkalkuliert sind die höheren Kinderzulagen. Für die staatliche Zulage müssen die Rieser-Sparer lediglich die Zeit nehmen und einen Antrag auf Altersvorsorgezulage ausfüllen. Vorlagen und Anträge gibt es beim entsprechenden Anbieter der Riester-Rente. Bei der Einreichung des Antrages können sich die Sparer sogar ein bisschen Zeit lassen. Bis zum Ablauf des Folgejahres muss der Antrag eingereicht worden sein.

Darüber hinaus kann man auch seinen Anbieter bevollmächtigen, die staatliche Zulage zur Riester-Rente zu beantragen. Ähnlich wie bei der Bank füllt man einen Dauerzulagenantrag aus, der den Riester-Anbieter dann die notwendige Vollmacht erteilt. Lediglich bei vertragsrelevanten Änderungen sollte der Kunde seinen Anbieter in Kenntnis setzen. Dazu gehören beispielsweise die Geburt eines Kindes oder eine Gehaltserhöhung.

Darüber hinaus erkennen viele auch, dass selbst eine zusätzliche private Rentenversicherung für ein sorgenfreies Rentenleben nicht ausreicht. Vor allem die Mietkosten werden im Alter einen derzeit noch nicht spürbaren finanziellen Kostendruck aufbauen. Weil die staatliche Rente in den kommenden Jahren Prognosen zufolge weiter sinken wird, werden Immobilienbesitzer im Rentenalter monatlich einige hundert Euro mehr in der Geldbörse haben.

Der Studie zufolge spielen neben den Immobilien aber auch andere Vorsorgemodelle eine wichtige Rolle. 61 Prozent der Befragten sehen in einer private Renten- oder Lebensversicherung eine Absicherung für das Rentenalter, 45 Prozent die Riesterrente als richtige Wahl bei der Altersvorsorge. Auf eine betriebliche Altersvorsorge setzen immerhin 67 Prozent. Abgeschlagen rangieren risikobehaftete Formen der Vorsorge, wie Aktien und Aktienfonds (23 Prozent) oder alle Formen von Anleihen (30 Prozent), auf den hinteren Rängen.

Jährlich zum 1. Oktober passt der Verband bei mehr als 20.000 Automodellen die Versicherungseinstufungen an. Dabei werden Fahrzeuge hochgestuft, die beispielsweise häufig in Unfälle verwickelt waren oder aber gestohlen wurden. Die Kfz-Versicherungsprämie ändert sich bei Fahrzeugen mit unauffälligem Schadensgeschehen nach unten.

Über niedrigere Prämien können sich unter anderem Besitzer eines Ford Fiesta 1.2 mit 60 kW/82 PS freuen. In der Haftpflichtversicherung wird der Kleinwagen nun drei Klassen besser eingestuft. Drei Klassen schlechter eingestuft und damit teurer wird hingegen der BMW 330d mit 170 kW/231 PS. Der Renault Megane sowie der Hyundai i30 verbessern sich bei der Vollkasko, während sich der Toyota iQ und der Ford Ka verschlechtern. Bei der Teilkasko profitieren Halter eines Kia Retona oder Dacia Logan, während Besitzer eines VW California oder einige Versionen des Mercedes SL teurer werden.

Doch insgesamt werden nur wenige Fahrzeugmodelle deutlich teurer oder günstiger. Bei Neuverträgen gilt die Einteilung ab 1. Oktober. Laufende Verträge werden zum 1. Januar 2011 angepasst. Wer einen Anbieterwechsel in Betracht zieht, sollte seine alte Versicherung bis Ende November gekündigt haben.

Um unabhängig von den Eltern zu sein, gehen viele nebenbei jobben, um sich die Studiengebühren aber auch die Miete, Lebensmittel oder Bücher zu finanzieren. Doch oft bleibt das Lernen für die Prüfungen auf der Strecke. Eine Gratwanderung, die man sich mit einem Studiengebührendarlehen vom Hals schaffen kann. Die Bildungskredite der Landesbanken oder Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) können Studenten während des Studiums diese Gebühren zahlen. Doch diese sind an einen bestimmten Zweck – das Studium – gebunden.

Weil die Lage auf dem Zinsmarkt momentan sehr entspannt ist und die Kredite zu einem günstigen Zins zu haben sind, lohnen sich auch Studienkredite, die Zweck ungebunden sind.  Günstige Konditionen lassen sich meist bei der Sparkasse oder einer Genossenschaftsbank aushandeln, wenn die Eltern dort bereits seit mehreren Jahren ein Konto führen. Bei der KfW bekommt man derzeit günstige Zinsen, aber tilgt bereits mit der monatlichen Kreditsumme die Schulden. Bei anderen Banken passiert dies erst nach Studienabschluss.

Als junger Arbeitnehmer mit einem Einkommen von mehr als 45.000 Euro zahlt man bei der GKV derzeit den Höchstbeitrag. Private Krankenkassen jedoch kalkulieren ihre Prämien nach Alter, Geschlecht und Risikogruppe. Von den geringeren Kosten können ab 2011 alle Versicherten profitieren, die im ersten Jahr die Versicherungspflichtgrenze überschreiten. Einsparpotenzial gibt es vor allem bei den günstigen Basistarifen der PKV, weil diese sich an den Leistungen und dem maximalen Beitragssatz der gesetzlichen Krankenkassen orientieren.

Mit einer Zusatzversicherung kann der Beitragszahler die Chefarztbehandlung oder aber die Kostenübernahme für Sehhilfen oder Zahnersatz in seinen Wahltarif integrieren. Wer bereits im Dezember 2010 in die private Krankenversicherung wechseln will sollte den Stichtag der Kündigung bei der gesetzlichen Krankenkasse (30.09.2010) rot im Kalender markieren.

Geklagt hatte die Verbraucherzentrale Hamburg (Az. 23 U 157/09). Eine Revision beim Bundesgerichtshof wurde nicht zugelassen.

Eine „geduldete Überziehung“ nach Ausführen einer Überweisung mit einem Betrag von über 100 Euro stellt somit keinen besonderen Aufwand dar. Die Verbraucherzentrale machte deutlich, dass die Commerzbank derzeit 18,74 Prozent Zinsen von den Kunden für dieses höhere Risiko bekomme. Dennoch werden den Bankkunden fünf Euro pro Überweisung berechnet, wenn der Dispokredit überzogen wird. Einige Kunden, die ihr Dispolimit überziehen, werden von der Bank als wackelig eingestuft. Diese zahlen oft sogar mehr. Die Richter stellten sich auf die Seite des Verbrauchers und erklärten, dass die Klausel unangemessen und rechtswidrig sei. Höheres Risiko sei durch höhere Zinsen abgegolten, so die Begründung.

Zu Unrecht abgebuchte Geldbeträge sollten sich Bankkunden zurückholen, darauf weist die Verbraucherzentrale hin. Diese Möglichkeit besteht für den Bankkunden auch noch bis zu drei Jahre rückwirkend.

Allein im vergangenen Jahr sind mehr als 171.000 Renten wegen verminderter Erwerbsfähigkeit gezahlt worden. Davon betroffen sind allerdings mehr Männer als Frauen, die mit rund 90.000 Fällen gegenüber etwa 81.000 Fällen stehen. Insgesamt erreichte der vorzeitige Ruhestand ein sechsjähriges Hoch und legte innerhalb eines Jahres um rund 10.000 Rentenfälle zu.

Knapp ein Drittel (rund 64.000 Betroffene) musste vorzeitig in den Ruhestand gehen, weil eine psychische Erkrankung vorgelegen hat. Psychische Belastungen haben generell einen deutlichen Zuwachs zu verzeichnen. Innerhalb eines Jahres stieg die Zahl derer, die aus diesem Grund in den vorzeitigen Ruhestand gehen, um zwölf Prozent. Im Vergleich zum Jahr 2006 beträgt der Zuwachs sogar 25 Prozent. Damit nehmen die psychischen Erkrankungen eine negative Spitzenposition ein. Sehr häufig müssen Erwerbstätige auch früher in den Ruhestand gehen, weil sie Krankheiten am Skelett, Bindegewebe oder an den Muskeln plagen. Herz-/Kreislauferkrankungen (bei den Männern) und Neubildungen/Tumore (bei den Frauen) stehen auf einem dritten Platz als Grund einer Frühverrentung.

2001 wurden die gesetzlichen Bestimmungen für den gesundheitlich bedingten Vorruhestand nochmals verschärft. Gesetzliche Versicherungen zahlen aus diesem Grund deutlich weniger Erwerbsminderungsrenten. In vollem Umfang wird sie nur noch gezahlt, wenn man aufgrund seines Gesundheitszustandes täglich weniger als drei Stunden arbeiten kann. Um im mit dem Renteneintritt auch abgesichert zu sein, empfiehlt es sich neben einer gesetzlichen Absicherung eine frühzeitige private Rentenvorsorge.

Die meisten Studenten werden auch nach der Immatrikulation den Schutz der Familienversicherung genießen. Wer bereits über 25 ist oder entsprechend hinzuverdient, muss sich auf eigene Kasse über die studentische Krankenversicherung versichern. Und kann sich in den ersten Monaten des Studiums von der Versicherungspflicht in der GKV befreien lassen. Dann wäre nämlich der Abschluss einer privaten Studenten-PKV möglich, die in vielen Fällen mit niedrigen Beiträgen punkten kann.

Hausrat und Co.

Eine weitere Versicherung, um die man sich kümmern sollte – die Hausratversicherung. Solange kein eigener Haushalt geführt wird, sichert auch hier die Versicherung der Eltern die Studentenbude ab. Im Auge lohnt es sich auch eine Haftpflichtpolice zu behalten. Auf andere Versicherungen, die etwa den Verlust des Laptops absichern, kann man vorerst getrost verzichten.

Rund 81 Prozent der Befragten lebten in einer Mietimmobilie. Die Mehrheit der Deutschen ist vom Traum von den eigenen vier Wänden also weit entfernt. Die Studie liefert den Grund gleich mit. Mit 69 Prozent gaben mehr als zwei Drittel der Befragten an, das Projekt Eigenheim scheitere an den finanziellen Möglichkeiten. Es fehlt schlicht das Geld.

Die Traumimmobilie finanzieren und Werte schaffen

Wer sich eine eigene Immobilie leisten will, heute aber noch zur Miete wohnt, sollte einfach die Kaltmiete als Basis dafür heranziehen, wieviel Immobilie er sich schon heute leisten kann. Und wird überrascht sein, welche Möglichkeiten sich plötzlich bieten. Zumal ein Eigenheim gerade in unsicheren Zeiten den notwendigen Rückhalt gegeben kann. Wer clever gebaut und Werte geschaffen hat, kann das Eigenheim als Kapitalanlage nutzen.