Eigenheimfinanzierung Marke Riester

So können vorsorgewillige Verbraucher ab dem kommenden Jahr ihren Neubau oder den Immobilienerwerb über das Modell Wohn-Riester dann auch in Angriff nehmen, ohne als Eigenkapital die bisherige Mindestgrenze von 10.000 Euro vorweisen zu müssen. Diese Anforderung ließ den Umstieg von der klassischen Riester-Rente auf Eigenheimfinanzierung Marke Riester bisher nur für einen erlesenen Kreis von Sparern möglich werden, die bereits seit einer ganzen Weile in die private Altersvorsorge dieser Form investiert hatten.

Inflation reduziert Sparleistung auch bei privater Rente

Doch auch solche Korrekturen durch den Gesetzgeber nur Entlastung der Bürger mit Interesse am Eigenheim als Absicherung für die Zeit nach dem aktiven Berufsleben ändert an einer Tatsache nach Meinung von Rentenexperten nichts Wesentliches. Denn während viele Sparer bei der Rentenplanung noch immer einzig auf die monatlichen geleisteten Beträge als Faktor achten, wird nach wie vor zu oft vergessen, dass vor allem die Dauer der Einzahlungen in die Riester Rente und andere Vorsorgmaßnahmen massiven Einfluss auf die Rentenhöhe im Alter hat. Wichtig ist dieser Punkt natürlich vor allem für die jungen Berufstätigen, die nach Studium oder Ausbildung erst einmal die neue finanzielle Situation genießen möchten.

Höhere Kalkulation bezieht Inflationsrisiko mit ein

Dabei können gerade sie Risikofaktoren wie die Inflation entgegenwirken, indem sie zeitig mit der Einzahlung beginnen. Einfache Kalkulationen zeigen, dass die Inflation schon zum Beginn in die Berechnungen einbezogen werden sollten. Experten sehen einen Aufschlag von bis zu drei Prozent pro Jahr bei der Rente als sinnvoll an.

Daraus resultiert nach rund 20 Jahren ein Mehrbedarf von bis zu 60 Prozent, der bei monatlichen Leistungen zu berücksichtigen ist. Sollte dieser Höchstwert am Ende im Rentenalter zu hoch angesetzt sein, umso besser. Dann steht den Riester-Sparern eben noch mehr Rente zur Verfügung. Aber im Auge behalten sollten die Anleger die Inflation in jedem Fall, um auf negative Veränderungen gefasst zu sein.

Denn immerhin zeigte sich es erst in den vergangenen Wochen in verschiedenen Erhebungen, dass etwa die von staatlicher Seite subventionierte Riester Rente längst nicht die Qualität hat, die sie haben müsste, damit die Anleger mit dieser zusätzlichen privaten Altersvorsorge wirklich ausreichen abgesichert sind ergänzend zur staatlichen Rente.

Nebenkosten für Riester Rente noch zu hoch

So wies der Bundesverband der Verbraucherzentralen darauf hin, dass die Kosten bei den verschiedenen Modellen der Riester Rente bis dato wegen des zu geringen Wettbewerbs unter den wenigen Anbietern vielfach deutlich zu hoch seien. Auch die Transparenz bei der Beratung lasse oftmals zu wünschen. Die Bedenken der Teilnehmer der aktuellen Umfrage, die für die Sparkasse Hamburg durchgeführt wurde, sind also durch berechtigt.

Umfrage zeigt Bedenken zur Rentenhöhe im Alter

Befragt wurden Verbraucher in der Altersklasse der 18- bis 29-jährigen. Fast ein Drittel der Befragten hält die bisher in Angriff genommene eigene Altersvorsorge nicht für ausreichend. Mit der Konsequenz, dass viele Teilnehmer – nämlich gut 78 Prozent – der Umfrage zum jetzigen Zeitpunkt davon überzeugt sind, später mit einem Nebenjob die Rentenleistungen aufbessern zu müssen.

Für Experten sind diese Ergebnisse eine mehr als bedenkliche Aussage und Beweis genug dafür, dass das Thema der privaten Altersvorsorge noch weitaus stärker als bedeutend hervorgehoben werden von Seiten der Regierung.

Bisher ist nur etwa ein Fünftel der jungen Hamburger der festen Überzeugung, die spätere Rente werde ausreichen, um den heutigen Lebensstandard halten zu können. Hoffnung besteht allerdings, denn rund 50 % geht von einer Besserung der Rentensituation in den kommenden paar Jahren aus.

Insbesondere bei den jüngeren Bürgern ist das Modell von opulentem Wachstum gekennzeichnet. Bis Sommer dieses Jahres waren es bereits deutlich mehr als 12,5 Millionen Riester Verträge, die hierzulande abgeschlossen worden waren.

Vergessen wird von den Verbrauchern bei aller Bereitschaft zur sorgfältigen Altersvorsorge jedoch nur allzu oft, auch die entsprechenden Anträge zu stellen, um alle denkbaren Zulagen vom Staat zu erhalten.

Bei vielen Anbietern beläuft sich der Anteil auf mehr als ein Viertel der Riester Verträge, bei denen die Kunden das entsprechende Zulagenformular nicht ausgefüllt haben. Verbraucherschützer weisen auf die Problematik hin, die sich auf diesem bewussten oder unbewussten Verzicht ergibt.

Denn wer die Zulagen-Chancen verstreichen lässt, beraubt die Riester Rente eines großen Teils ihrer eigentlichen Wirksamkeit. So beläuft sich die verschenkte Summe allein für das vergangene Jahr 2008 auf rund 678 Euro pro, wenn es sich um eine Familie mit zwei Kindern handelt.

Für 2007 lag die sie Summe immerhin noch bei 504 Euro. Um doch noch in den Genuss der staatlichen Zuschüsse zu kommen, können die Verbraucher für 2007 noch rückwirkend einen Antrag bis zum Ende dieses Jahres stellen.

Gerade bei Familien mit kleinen Kindern, die erst nach 2007 geboren wurde, bringt die Riester Rente ein ordentliches Sparplus in die Renten-Police. Beim Ausfüllen des Zulagenformulars finden Verbraucher vielerorts im Web die nötigen Hilfestellungen, um alles richtig zu machen und die Höchstförderung zu erhalten.

Sollten die nötigen Veränderungen des Systems nicht in der angeratenen Form auf den Weg gebracht werden, könnten die späteren Bedingungen im Rentenalter weitaus weniger gut aussehen, als es die eigentliche Motivation der Verbraucher mit Riester Sparplan eigentlich gewesen sind.

Ein Problem sieht mancher Spezialist zum Beispiel darin, dass Riester Sparer bisher ihre staatlichen Zulagen dann zurückzahlen müssen, wenn sie im Rentenalter ihren Wohnsitz ins Ausland verlagern. Denn nur wer seine Steuern – neuerdings werden schließlich auch die Rentner vom Fiskus heimgesucht – in Deutschland entrichtet, soll auch von der privaten Altervorsorge namens Riester Rente profitieren dürfen.

So jedenfalls der frühere Ansatz. Falsch gedacht, so das Urteil des Europäischen Gerichtshofs vor einer Weile. Das Modell der Riester Rente sei in seiner jetzigen Form in diesem Punkt nicht europafähig. Die Bundesregierung ist angehalten, Nachbesserungen umzusetzen. Doch bisher ist davon nichts zu beobachten.

Betroffen sind davon im Übrigen beim besten Willen nicht nur Auswanderer. Auch Arbeitnehmer, die zwar in Deutschland leben, aber als Berufspendler im Ausland arbeiten, waren von der Förderung bis dato ausgeschlossen. Die Regelung galt ebenso für diejenigen Bürger, die vom Wohn Riester Gebrauch machen wollten, um ihr Eigenheim in ausländischen Grenzgebiet zu errichten.

Bisher ist von den Ankündigungen des Bundesfinanzministeriums bezüglich rascher Korrekturen beim Rentenmodell Riester jedoch nichts zu sehen. Kein Wunder, denn die ausbleibenden Veränderungen helfen dem Minister beim Geldsparen.

Eine neue Studie der Uni Freiburg, die von der Fondsgesellschaft der Volks- und Raiffeisenbanken in Auftrag gegeben wurde, hat nun erneut die Rentenansprüche der deutschen Arbeitnehmer mit gesetzlichem Versicherungsschutz unter die Lupe genommen. Dabei werden verschiedene Dinge ersichtlich. Einerseits sind die Rentenansprüche der heutigen Rentner und Pensionäre noch immer in einem bedingten Ost-West-Gefälle.

Vor allem wird aber klar, dass Arbeitnehmer aus Beamtenberufen noch immer von den bekannten Vorteilen profitieren. Während die gesetzliche Rente derzeit im Mittel bei knapp 984 Euro monatlich liegt, erhält der „durchschnittliche“ Beamte mit Pensionsanspruch im 2570 Euro überwiesen.

Am wenigsten Rente erhalten ehemalige Erwerbstätige in der Region Dessau. Dort liegt der Durchschnittswert mit 774 Euro deutlich unter dem Mittelwert. Dafür stehen den Rentnern in Stuttgart und Oberbayern etwa rund 1100 Euro monatlich zu. Durchforstet wurden für die Rentenstudie immerhin 20 Millionen Rentendaten.

Rund 19 Prozent der Erwerbstätigen sind in der glücklichen Situation, dass ihnen neben der gesetzlichen Rente auch Leistungen aus einer betrieblichen Altersversorgung zustehen. Die Zahlen verdeutlichen, wie wichtig angesichts der durchschnittlichen Bezüge bei steigenden Lebenshaltungskosten eine zusätzliche, private Absicherung wie etwa die zunehmend beliebter werdende und staatlich geförderte Riester-Rente geworden ist.

Dies ist einer Umfrage der comdirect Bank zu entnehmen. Mehr als 1000 Verbraucher sind im Rahmen dieser Erhebung zu ihrer Meinung zu den Spar- und Vorsorgemöglichkeiten befragt worden. Besonders schlimm sind die Ergebnisse beim Thema der privaten Altersvorsorge.

Dort geben knapp 43 Prozent der Befragten zu Protokoll, dass sie sich von der Masse der Angebote für Riester-Rente, Sparpläne und Fondsmodell schlicht überfordert fühlen. Noch immer scheint die Transparenz nicht im ausreichenden Maße vorhanden zu sein, um Verbrauchern das Gefühl von Sicherheit zu verleihen.

Vergleichsweise gute Arbeit leisten die Banken und Institute allerdings den Ergebnissen zufolge beim Tagesgeld oder Festgeld. In diesem Bereich verstehen die Anleger, welchen Nutzen sie aus solchen Anlageformen ziehen können. Dafür sind die Anleger diesbezüglich längst nicht mehr so zufrieden mit den Renditen, die ihnen von den Banken geboten werden beim Tagesgeld.

Positive Erkenntnis der Umfrage ist jedenfalls, dass die privaten Möglichkeiten zur Altersvorsorge inzwischen endlich öfter als richtiger Ansatz für später erkannt werden, während an anderer Stelle in der Politik um die Garantierente gerungen wird.

Doch die Wahrscheinlichkeit, mit einer privaten Rentenversicherung gute Rendite zu erreichen, sozusagen Schnee von gestern. Das bringt der so genannte MAP-Report in dieser Woche ans Tageslicht. Die Mehrheit der Renten-Produkte ist schlichtweg nicht mehr zeitgemäß nach den rapiden Veränderungen auf dem Finanz- und Kapitalmarkt in den vergangenen beiden Jahren.

Und das ausgerechnet in der Zeit, in der die Rente ohnehin schon an allen Enden nicht mehr ausreicht, um den Lebensunterhalt zu sichern. Besonders hart trifft es die Arbeitnehmer mit Vorsorgebewusstsein, die sich bei der privaten Rentenversicherung für ein Modell aus dem Bereich der fondsgebundenen Lebensversicherung entschieden haben.

Vor allem eines kriegen die Anleger bei dieser Variante der Altersvorsorge derzeit mitgeteilt: Verluste. Doch sie sind nicht die einzigen. Bei Riester Rente und Rürup Rente sieht die Lage kaum besser aus. Mit dem Thema Rendite haben viele der Sparer inzwischen fast abgeschlossen. Um überhaupt etwas mit der Zusatzrente zu verdienen, muss der Kunde ein Höchstalter erreichen.

Durchleuchtet wurden rund 80 Anbieter im Rahmen des MAP-Reports. Die Lösung des Dilemmas ist leicht, aber auch kostspielig. Die Verbraucher müssten inzwischen deutlich mehr einzahlen, um mit der Kombination aus staatlicher Rente und privater Rentenversicherung den Lebensabend bestreiten zu können. Es fehlt an modernen Produkten, die den neuen Bedingungen des Marktes gerecht werden.

So sollten Anreize geboten werden, die aus der Riester Rente den richtigen Ansatz zur privaten Altersvorsorge machen sollten. Und scheinbar funktioniert das auch ganz gut. So haben allein im Jahr 2008 fast 2,2 Millionen Menschen im Land eingesehen, dass es später nach Ende des Berufslebens schlecht aussehen kann, wenn man auf die Möglichkeiten der Rente mit staatlicher Subvention verzichtet.

Diese Zahl wurde vom Sozialministerium gerade bekannt gegeben. Verschwiegen werden darf trotz all der guten Entwicklungen nicht, dass sich immerhin 480 000 Renten-Sparer umentschieden und ihre Verträge wieder storniert haben. Alles in allem präsentiert sich die Zahl der Riester Verträge für die Experten aber positiv.

Insgesamt nutzen mehr als 12,2 Millionen Menschen in Deutschland die Riester Rente. Einzig der Ansatz „Wohn-Riester“ als wurde mit geschätzten 40 000 Verträgen bisher erst gut 40 000 Mal genutzt. Dies liegt jedoch an den besonderen Voraussetzungen beim Kapital. Das Sozialministerium hat auch eine Erklärung, wie es zu den zahlreichen Stornierungen kommen konnte auf dem Riester-Markt.

Der zunehmende Wettbewerb habe so viele neue Ansätze entstehen lassen, dass sich mancher Sparer kurzfristig doch noch für ein anderes Modell entscheidet. Der Wechsel von einem Produkt zum anderen kann somit durchaus lohnend sein.

Dabei gilt wie immer bei den Rentenversicherungen: Wer früher einsteigt, erhält am Ende mehr als Kasse ausgezahlt, monatlich oder als komplette Einmalzahlung. Hierbei sollten sich die Interessenten vorab überlegen, welche Auszahlungsvariante ihnen eher zusagt. Je mehr investiert werden kann, desto besser. Logisch.

Schon allein aus dem Grund, weil Berufseinsteiger unter 25 Jahren vom Staat zusätzlich 200 Euro als Bonus erhalten. Wer bis zum Jahresende die Entscheidung zum Riestern trifft, kann rückwirkend noch die staatliche Höchstfördersumme erhalten.

Inzwischen werden auch der Kauf von Wohneigentum als Wohnriester und Bausparverträge gefördert, um mehr Verbraucher von der privaten Riester Rente profitieren zu lassen. Bei Bausparen hilft die Riester Rente beispielsweise bei der Tilgung des Baukredites, für junge Familien sind im aktuellen Jahr weitere Zuzahlungen von immerhin 300 Euro realisierbar.

Steuerlich interessant ist die Riester Rente ebenfalls, denn die Zahlungen kann der Riester Sparer als Sonderangaben bei der Einkommenssteuer anrechnen bzw. absetzen. Wer die private Zusatzrente mit dem Ziel abschließt, später in der Karibik am Strand zu liegen, ist allerdings mit dem Abschluss der Riester Rente schlecht beraten. Geriestert wird nur in Deutschland, zumindest die staatlichen Zuzahlungen müssen zurückgezahlt werden, wenn man als Rentner ins Ausland ziehen möchte.

Nein, denn auch wenn sich erneut Experten mit einer Gegenthese zur Wort melden, ist es nicht überflüssig sich für das Alter etwas zurück zu legen und wenn das auch noch staatlich gefördert wird, sollte man nicht darauf verzichten. Riestern ist und bleibt ein Erfolgsmodell. Im Durchschnitt geht es den alten Menschen heute bereits besser, als im Vergleich zu anderen Bevölkerungsschichten und durch vermehrtes Sparen wird diese Entwicklung anhalten. Viele Senioren beziehen heute schon ein besseres Einkommen, als junge Menschen und kommen auch besser über die Runden, als beispielsweise junge Familien.

Während die Gegenwart eigentlich keine Altersarmut aufweist und immer mehr Statistiken dies belegen, sind es leider auch wieder die statistischen Zahlen, die immer mehr Kinder in armen Verhältnissen sehen.

Der gesamte Umgang mit Geld wandelte sich in den letzten Jahren massiv und so müssen junge Menschen zwar später mit wenig Rente aus dem staatlichen Topf rechnen, aber diese Lücke schließt eine private Altersvorsorge, welche möglichst staatlich gefördert wird. Profitabel ist es derzeit auch eventuell bestehende Altschulden aus Krediten umzuschulden und die aktuell sehr niedrigen Kreditzinsen auszunutzen.

Sparpotenziale ausnutzen und umsichtig bleiben wird empfohlen und Finanzprodukte, egal ob Kredit, Versicherung, Geldanlage deutlich miteinander zu vergleichen. Altersarmut ist sicherlich kein Fakt, aber reine Utopie und Panikmache für zukünftige Generationen ist es auch nicht.